Insättningsgarantin skyddar dina pengar om banken går i konkurs. Sedan 1 januari 2026 är skyddet höjt till 1 150 000 kronor per person och institut, enligt Riksgälden. Här förklarar vi hur det fungerar.
Snabbfakta
| Fråga | Svar |
|---|---|
| Maxbelopp | 1 150 000 kr per person och institut |
| Gäller från | 1 januari 2026 |
| Extra skydd vid livshändelser | Upp till 5 miljoner kr (tilläggsbelopp) |
| Ansvarig myndighet | Riksgälden |
| Utbetalning vid konkurs | Inom sju arbetsdagar |
| Kostar det något? | Nej, garantin finansieras genom avgifter från bankerna |
Vad täcks?
Insättningsgarantin täcker:
- Sparkonton
- Lönekonton
- Transaktionskonton
- Fasträntekonton
- Upplupen ränta
- Likvida medel (pengar) på ISK hos en bank
Enligt Riksgälden omfattas alla typer av konton, oavsett om sparandet är bundet eller fritt att ta ut.
Täcks INTE av insättningsgarantin:
- Aktier, fonder och obligationer (skyddas i stället av investerarskyddet)
- Individuellt pensionssparande (IPS)
- Innehåll i bankfack
- Kryptovalutor
Varför just 1 150 000 kronor?
Beloppet kommer från EU:s insättningsgarantidirektiv, som säger att skyddet i alla EES-länder ska motsvara 100 000 euro. Eftersom Sverige har kronor räknas beloppet om mot eurokursen vart femte år. Vid den senaste justeringen, den 1 januari 2026, höjdes det svenska beloppet från 1 050 000 till 1 150 000 kronor (Riksgälden).
Insättningsgaranti och ISK
Har du ett investeringssparkonto (ISK) finns två olika skydd beroende på vad som finns på kontot:
Pengar på ISK
Likvida medel, alltså pengar som ligger på ditt ISK hos en bank, omfattas av insättningsgarantin på samma sätt som ett vanligt sparkonto. De räknas in i gränsen på 1 150 000 kr per person och institut.
Värdepapper på ISK
Aktier, fonder och obligationer på ditt ISK täcks inte av insättningsgarantin. I stället skyddas de på två sätt:
- Separationsrätt. Dina värdepapper hålls avskilda från institutets egna tillgångar. Vid en konkurs är de fortfarande dina och ska lämnas tillbaka.
- Investerarskyddet. Om institutet trots reglerna har blandat ihop dina tillgångar med sina egna, ersätter staten upp till 250 000 kr per person och institut genom investerarskyddet.
Vilket skydd som gäller för pengarna på kontot beror på var du har ditt ISK. Hos en bank gäller insättningsgarantin. Hos ett värdepappersbolag eller fondbolag kan andra regler gälla, så kontakta ditt institut för detaljer. Läs mer hos Konsumenternas.se.
Per person och institut
Skyddet gäller per person och per institut, alltså per banktillstånd. Det är institutet som räknas, inte varumärket och inte koncernen. Det ger två konsekvenser som är lätta att missa:
- Två banker i samma koncern som har varsitt eget tillstånd ger dig fullt skydd i båda.
- Två varumärken som delar samma tillstånd räknas som ett enda institut. Då delar de på samma gräns på 1 150 000 kr, även om det ser ut som två olika banker.
Kontrollera därför vilket institut som faktiskt står bakom kontot innan du sprider pengarna. Riksgälden har en förteckning över anslutna banker och institut.
Exempel 1: En person, en bank
Du har 800 000 kr på Avanza. Allt är skyddat, eftersom beloppet är under 1 150 000 kr.
Exempel 2: En person, flera banker
Du har 1 000 000 kr på Avanza och 500 000 kr på Collector. Allt är skyddat, eftersom gränsen på 1 150 000 kr gäller per institut.
Exempel 3: Över maxbeloppet
Du har 1 500 000 kr hos samma institut. Då skyddas 1 150 000 kr, medan resten (350 000 kr) inte är garanterad. Undantag: kommer pengarna från en sådan livshändelse som beskrivs nedan kan du ha rätt till ett tilläggsbelopp.
Extra skydd vid livshändelser: tilläggsbeloppet
Har du tillfälligt mycket pengar på kontot efter en stor livshändelse kan du få ersättning utöver 1 150 000 kr, med sammanlagt högst fem miljoner kronor. Det kallas tilläggsbelopp och regleras i 4 c § lagen om insättningsgaranti.
Tilläggsbeloppet gäller bland annat pengar som kommer från:
- Försäljning av din privatbostad
- Bodelning, pension eller dödsfall
- Att en anställning har upphört
- Utbetalning av försäkringar
- Skadestånd, eller ersättning vid sjukdom eller invaliditet
Två villkor gäller. Insättningen får vara högst tolv månader gammal, räknat från den dag beloppet krediterades ditt konto. Du måste dessutom själv ansöka hos Riksgälden efter att ersättningsfallet inträffat, och på ett tillförlitligt sätt visa varifrån pengarna kommer.
Tips: Sprid pengarna
Har du mer än 1 150 000 kr att spara? Fördela på flera institut för fullt skydd:
| Totalt sparande | Antal institut | Skyddat |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 1 | 100 % |
| 2 000 000 kr | 2 | 100 % |
| 3 000 000 kr | 3 | 100 % |
| 5 000 000 kr | 5 | 100 % |
Tabellen förutsätter att varje konto ligger hos ett eget institut med eget tillstånd. Att sprida pengarna mellan två varumärken som delar tillstånd höjer inte skyddet.
Vilka banker omfattas?
Svenska banker, kreditmarknadsbolag och värdepappersbolag som har tillstånd från Finansinspektionen att ta emot insättningar omfattas av den svenska insättningsgarantin. Privatpersoner omfattas, även omyndiga, liksom företag och andra juridiska personer. Finansiella institut, kommuner, regioner och statliga myndigheter omfattas däremot inte.
Viktigt: utländska banker med filial i Sverige
Har du pengar hos en filial till ett utländskt institut gäller som huvudregel insättningsgarantin i institutets hemland, inte den svenska. Inom EES är nivån 100 000 euro, vilket kan vara ett lägre belopp än de svenska 1 150 000 kronorna. Det utländska institutet kan välja att ansluta sig till den svenska garantin och därmed täcka mellanskillnaden, men det sker inte automatiskt. Se Riksgäldens frågor och svar.
Så fungerade det i praktiken när danska Capinordic Bank gick i konkurs 2010. Bankens svenska filial var ansluten till den svenska garantin, som betalade skillnaden mellan det danska skyddet och det svenska (Riksgälden).
Det här är särskilt värt att kontrollera när du jämför sparkonton med hög ränta. Ta reda på vilket institut som står bakom kontot och vilket lands garanti som gäller i Riksgäldens förteckning över anslutna institut innan du sätter in pengar.
Bankerna vi tar upp hittar du i vår räntejämförelse. Kontrollera garantin för varje enskild bank hos Riksgälden innan du väljer.
Vad händer om banken inte kan betala?
Konkurs är inte det enda som utlöser garantin. Enligt 8 § lagen om insättningsgaranti inträder rätten till ersättning i två fall:
- Finansinspektionen fattar beslut. Det sker om en insättning som förfallit till betalning inte har betalats tillbaka, och oförmågan beror på institutets finansiella situation och inte bara är tillfällig. Beslutet ska meddelas inom fem arbetsdagar från det att Finansinspektionen funnit att villkoren är uppfyllda.
- Institutet försätts i konkurs.
Banken behöver alltså inte ha gått i konkurs för att du ska få ersättning. Sedan går det till så här:
- Riksgälden tar över. Myndigheten hanterar utbetalningen.
- Du behöver inte göra något. Riksgälden kontaktar dig.
- Pengarna betalas ut inom sju arbetsdagar. Till ditt angivna konto. Tidsfristen följer av 9 § lagen om insättningsgaranti.
- Ränta ingår. Upplupen ränta fram till den dag ersättningsrätten inträder ersätts.
Historik: har det hänt?
Ja, men sällan. Enligt Riksgälden har utbetalning från den svenska insättningsgarantin skett vid tre tillfällen:
- Custodia AB (2006). Kreditmarknadsbolaget gick i konkurs och 1 282 insättare ersattes med sammanlagt cirka 134,2 miljoner kronor.
- Allmänna Kapital AB (2006). 287 insättare ersattes med sammanlagt 40,9 miljoner kronor.
- Capinordic Bank (2010). Den danska banken gick i konkurs i februari. Den svenska garantin betalade mellanskillnaden mot det danska skyddet till 825 insättare, sammanlagt 10,6 miljoner kronor.
Vanliga frågor
Gäller garantin för barn?
Ja. Varje person har eget skydd på 1 150 000 kr per institut, och även omyndiga omfattas.
Gäller det gemensamma konton?
Ja. Är ett konto öppnat i två eller flera personers namn räknas varje person för sig. Beloppet delas som huvudregel lika mellan kontohavarna, och varje persons andel räknas mot hans eller hennes egen gräns.
Täcker garantin utländska valutor?
Ja. Ersättningen betalas ut i svenska kronor, eller i valutan i det EES-land där kontot finns. Ska ett belopp räknas om mellan valutor används den växelkurs som gällde den dag ersättningsrätten inträdde, enligt 4 § lagen om insättningsgaranti.
Senast faktagranskad: 18 juli 2026