Ska du binda pengarna för högre ränta eller behålla flexibiliteten? Valet mellan fasträntekonto och rörligt sparkonto beror på din tidshorisont, din likviditet och hur du tror att räntorna utvecklas. Här jämför vi de två alternativen rakt av.
Så fungerar de två kontotyperna
Rörligt sparkonto
Ett rörligt sparkonto har ingen bindningstid. Du kan sätta in och ta ut pengar fritt. Räntan kan ändras när som helst — banken bestämmer och meddelar dig i förväg. I mars 2026 ligger de bästa rörliga räntorna kring 2,5–2,75 procent.
Fasträntekonto (bundet sparkonto)
Ett fasträntekonto låser räntan under en bestämd period — vanligtvis ett, två eller tre år. Räntan är garanterad under hela bindningstiden, men du kan inte ta ut pengarna utan att förlora hela eller delar av räntan. I mars 2026 ger de bästa fasträntekontona 2,80–3,20 procent beroende på bindningstid.
Jämförelse — rörligt vs bundet
| Rörligt sparkonto | Fasträntekonto | |
|---|---|---|
| Ränta (mars 2026) | Upp till 2,75 % | 2,80–3,20 % |
| Tillgång till pengarna | Fritt, när som helst | Låst under bindningstid |
| Ränterisk | Räntan kan sänkas | Garanterad under perioden |
| Passar för | Buffert, kortsiktigt sparande | Kapital du inte behöver på 1–3 år |
| Minsta insättning | Ofta 0 kr | Vanligtvis 5 000–25 000 kr |
När rörligt är bäst
Buffertpengarna. De tre till sex månadslöner du har som trygghetsmarginal ska alltid ligga på ett rörligt konto. Du vet inte när du behöver dem — en trasig bil, en uppsägning eller en oväntad utgift kräver snabb tillgång.
När räntan förväntas stiga. Om Riksbanken signalerar räntehöjningar missar du uppgången genom att binda pengarna. Med rörligt konto följer din ränta marknaden uppåt.
När skillnaden är liten. I mars 2026 är skillnaden mellan bästa rörliga (2,75 procent) och bästa bundna med ett års bindning (2,80 procent) bara 0,05 procentenheter. Med 100 000 kronor innebär det 50 kronor mer per år — knappast värt att låsa pengarna för.
När bundet är bäst
Pengar med känt mål. Sparar du till handpenning om två år eller en renovering om tre? Då vet du att pengarna inte behövs innan dess. Bunden ränta ger både högre avkastning och en psykologisk spärr mot att ”låna” av sparandet.
När räntan förväntas sjunka. Om Riksbanken sänker styrräntan följer de rörliga kontona efter. Med fasträntekonto behåller du den högre räntan under hela bindningstiden.
När skillnaden är stor. Bästa treårsbundna räntan (3,20 procent) ger 450 kronor mer per år jämfört med bästa rörliga (2,75 procent) på 100 000 kronor. Över tre år blir det 1 350 kronor — en märkbar skillnad.
Räntetrappan — kombinera för bästa resultat
En populär strategi är att bygga en räntetrappa. Istället för att binda allt på tre år delar du upp pengarna:
- En tredjedel på rörligt konto (tillgängligt direkt)
- En tredjedel på ett års bindning
- En tredjedel på två eller tre års bindning
Varje år när ett bundet konto förfaller kan du välja att förnya det eller ta ut pengarna. Du får högre genomsnittsränta än rent rörligt, men behåller viss flexibilitet. Strategin passar sparare med ett kapital på minst 100 000 kronor — annars blir varje del så liten att ränteskillnaden inte motiverar krånglet.
Räkneexempel: 200 000 kronor i tre år
| Strategi | Avkastning efter 3 år |
|---|---|
| Allt rörligt (2,75 %) | ~16 900 kr |
| Allt bundet 3 år (3,20 %) | ~19 700 kr |
| Räntetrappa (rörligt + 1 år + 3 år) | ~18 100 kr |
Förenklat räkneexempel utan skatt och ränta-på-ränta. Faktisk avkastning beror på om räntorna ändras under perioden.
Insättningsgarantin gäller oavsett kontotyp
Både rörliga och bundna sparkonton omfattas av den statliga insättningsgarantin. Dina pengar är skyddade upp till 1 150 000 kronor per person och bank — oavsett om kontot är bundet eller rörligt. Läs mer i vår guide till insättningsgarantin.
Sammanfattning
Rörligt passar bäst för buffertpengar och kortsiktigt sparande. Bundet ger högre ränta för kapital du inte behöver på ett till tre år. I mars 2026 är skillnaden mellan bästa rörliga och bästa ettårsbundna marginal (0,05 procentenheter), men vid tre års bindning blir den mer betydande (0,45 procentenheter). En räntetrappa kombinerar fördelarna. Alla sparkonton i Sverige har statlig insättningsgaranti upp till 1 150 000 kronor.
Jämför sparkonton i vår uppdaterade lista över bästa sparräntorna och räkna på skillnaden med vår räntekalkylator.