SPARFORMER MED SKATTADE PENGAR
Fond och kapitalförsäkringar - NEJ
Historiskt har det varit en dålig affär att blanda en försäkring och sparande i samma produkt. Teckna de försäkringar du anser dig behöva separat. Spara utan hjälp av försäkringsbolag som bara lurar dig på en stor del av avkastningen. Nya kapitalförsäkringars depåer från lågprisaktörer har gjort denna sparform attraktivare.
Historiskt skulle man undvika dessa produkter för de höga kostnaderna. Anledningen att banker och försäkringsbolag är så angelägna om dem är att de både kan ta ut avgifter för de underliggande fonderna OCH en försäkringsavgift på upp till 1 procent per år. Notera också att de som säljer denna typ av lösningar ofta rekommenderar de dyraste fonderna som ger den största provisionen. Dessa fonder kallas ofta aktiva fonder, men är egentligen indexfonder. (Läs mer under den rubriken.)
När jag på mitt lokala bankkontor ville köpa en Sverigefond till min femåring, blev jag rekommenderad att istället köpa en kapitalförsäkring med min son som förmånstagare. Anledningen är att banken tjänar mer pengar på en kapitalförsäkring med en underliggande fond, än att enbart sälja fonder.
De nya kapitalförsäkringsdepåerna från lågprisaktörer utan några försäkringsavgifter har gjort denna sparform mer attraktiv. Skattefria omplaceringar är ett av försäljningsargumenten som givetvis är bra om man gör frekventa byten. Notera dock att varje byte innebär transaktionskostnader. En annan nackdel med kapitalförsäkringar som består är att avkastningsskatten på ca 1 % varje år måste betalas även om värdet på kapitalförsäkringen går ned.
Det finns också
en hel kader av försäkringstjänstemän och försäkringsmäklare
som anser att det finns många fördelar med mer eller mindre avancerade
försäkringsupplägg. Lyssna gärna på dem, men glöm
inte frågan om hur de själva tjänar pengar. Tänk också
att det är många som ångrat sina avancerade utländska
försäkringslösningar när det blivit långa processer
med svenska skattemyndigheten. De frustrationer och anspänningar som en
rättslig konflikt kan ge är inte värt de sparade kronorna.
Se även artikel nedan "Det tiger pensionsrådgivarna om" från Veckans Affärer.