SPARFORMER MED AVDRAGSRÄTT I DEKLARATIONEN
IPS-sparande
- JA
Om du vill utnyttja avdragsrätten för privat pensionssparande i
din
deklaration är IPS det rätta alternativet. Öppna kontot hos en
fristående aktör, till exempel avanza.se
eller fondmarknaden.se.
Notera att IPS-kontot tillfaller de efterlevande vid eventuellt dödsfall.
IPS (Individuellt
Pensionssparande) startades av våra politiker för 10 år
sedan och innebär att man på ett separat konto själv köper
aktier och
aktiefonder. Avsättningar till ett IPS-konto är avdragsgilla i deklarationen
precis som en traditionell pensionsförsäkring. Varje år får
man på avsatta
medel betala avkastningsskatt och pengarna är låsta på detta
konto fram
tills man är 55 år. Till det kontoförande institut som har tillstånd
att ha
IPS-konton betalar man en årlig fast avgift. IPS har aldrig blivit någon
succé på grund av att storbankerna hellre säljer olika typer
av
fondförsäkringslösningar där de kan ta ut en "försäkringsavgift"
på upp till
1 procent per år. Testa själv genom att gå in på ditt
lokala bankkontor och
fråga vad du skall göra för att långsiktigt pensionsspara
i till exempel
svenska aktier.
Vi kan göra
följande räkneexempel med antagandet att en person varje år
sätter in 18 000 kr i pensionsparande i IPS eller fondförsäkring
och jämföra
intäkten till banken under 20 år (200 kr per år i IPS och 1
procent per år
för fondförsäkring). Årliga värdestegringen på
placeringen antas vara 10
procent:
IPS: 200 + 200
+ 200 + 200 + 200 osv. Under 20 år är IPS intäkten för
banken 4000 kronor.
Fondförsäkring:
180 + 378 + 595 + 835…....8208 kr + 9209 kr + 10 309 kr.
Under 20 år är bankens intäkt 77 400 kronor.
Ovanstående
är anledningen till varför IPS aldrig har rekommenderats av
storbankerna vars "rådgivare" föredrar andra fondförsäkringar.
Observera att till
ovannämnda kostnader tillkommer avkastningsskatt och
avgifter i den eventuella fond man väljer i IPS-sparandet.
Nackdelen med IPS
är, precis som för en traditionell pensionsförsäkring, att
man måste betala avkastningsskatt och att pengarna är låsta
tills man fyller
55 år. Men om man vill säkerställa och låsa in en pensionsavsättning,
och
utnyttja avdragsrätten, är idag IPS det enda vettiga alternativet.
Välj alltid
en oberoende leverantör, som avanza.se eller fondmarknaden.se.
Storbankernas IPS-konton ger bara valmöjlighet för deras egna produkter
och
fonder.
Det hävdas
ofta i media att en nackdel med IPS, jämfört med en traditionell
pensionsförsäkring, är att det saknas försäkringsmoment.
Detta är ett felaktigt
påstående, för vid dödsfall tillfaller IPS de efterlevande
precis som all annan
privat förmögenhet. I en pensionsförsäkring, däremot,
måste du ofta betala
extra för att få samma skydd. Försäkringsbolagens PR-konsulter
verkar lägga
ner mycket tid på att försöka förvilla journalister.
Med tanke på
de stora problem livbolagen har idag borde alla livbolagskunder
ha rättigheten att flytta sitt pensionskapital till IPS-konton. När
våra
politiker talar om flytträtt för livbolagens kunder är det endast
mellan
livbolagen. Då alla livbolag erbjuder lika dåliga alternativ är
den rätten ju inte
till mycket nytta för livspararna, som varje år blir lurade på
stora pengar. Skriv
själv till den riksdagsledamot du röstat på och påtala
detta problem! Eftersom
det är storfinansen och facket som kontrollerar livbolagen är våra
politiker
utsatta för lobbying att inte ändra de förmånliga reglerna
för livbolagen. Själv
har jag skrivit brev till vår konsumentminister, biträdande finansminister
och
ledamöter i finansutskottet om saken. Ännu har jag inte fått
några reaktioner
från dem.
Se även brev till Finansutskottet från den 17/10 2003. (pdf-fil)